Trzy sposoby na sfinansowanie remontu

Zbliża się jesień, tradycyjny czas zimowych remontów. Jednak zanim zaczniemy kupować artykuły budowlane, powinniśmy przemyśleć sposób sfinansowania wydatków.

Skąd wziąć pieniądze na remont? Prędzej czy później trzeba będzie je zarobić, a na razie z pomocą mogą nam przyjść banki. Zanim udamy się po kredyt, musimy odpowiedzieć sobie na trzy pytania:
- jak duże będą wydatki;
- jak długo będziemy je kredytować;
- jak szybko potrzebujemy pieniędzy.
Zależnie od uzyskanych odpowiedzi warto rozważyć trzy sposoby finansowania remontu.

Kartą kredytową
O jej wydanie mogą się ubiegać osoby o miesięcznych dochodach netto już wysokości 1000 zł. Jest ona substytutem kredytu odnawialnego – ma jednak tę zaletę, że przez określony czas kredyt jest nieoprocentowany. Standardem jest w tej chwili bezpłatne korzystanie z pieniędzy w ramach przyznanego limitu przez ponad 51 dni. Po tym terminie można spłacić zobowiązanie w całości lub w dowolnych ratach. Kredyt automatycznie odnawia się o spłaconą część, dzięki czemu możemy z niego korzystać przez cały okres, na jaki wydano nam kartę.
Jeśli nie spłacimy kredytu, bank naliczy nam odsetki – z reguły wyższe niż za kredyt odnawialny. Kartą kredytową warto więc płacić tylko za takie zakupy remontowe, które będziemy w stanie spłacić w krótkim czasie.
Zaletą kart kredytowych jest mała liczba dokumentów wymaganych do ich przyznania, a więc i szybki czas jej uzyskania. Od złożenia wniosku o kartę kredytową do momentu, w którym mamy ją w portfelu, upływa zazwyczaj od jednego do dwóch tygodni.

Na jakie wydatki karta kredytowa?
Posiadacz karty może dowolnie wydać środki w ramach przyznanego limitu – zarówno na remont generalny, jak i tylko „odświeżenie” domu. Nie jest również istotne, czy jest to dom mieszkalny, czy rekreacyjny. Uruchamiając limit w ramach karty kredytowej, bank nie wymaga przedstawiania żadnych faktur za wydane kwoty. Ograniczeniem może być tylko wartość przyznanego kredytu. Dla standardowej karty Visa Credit, której roczne użytkowanie kosztuje kilkadziesiąt złotych, jest to kwota między 1000 zł a 10 000 zł. Większe wydatki remontowe można finansować za pomocą kart złotych lub platynowych, których limity sięgają nawet 100 000 zł.

Kredytem odnawialnym
Kredyt taki, zwany też kredytem w rachunku, jest jednym z najczęściej wykorzystywanych. W ramach takiego kredytu bank przyznaje klientowi limit dostępny przez cały rok. Jeśli rachunek z kredytem zasilany jest regularnie, część banków stosuje przyjazne rozwiązanie automatycznego przedłużenia kredytu na następny rok, bez konieczności całkowitej spłaty zaciągniętego już kredytu. Każda spłata powoduje odnowienie dostępności środków o wartość wpłaconą do banku. Oprocentowanie jest tu zazwyczaj dwukrotnie niższe niż w przypadku kart kredytowych, ale naliczane jest od początku powstania zobowiązania – dlatego warto posiadać i jeden, i drugi produkt. Za zakupy płacimy kartą kredytową, korzystając z darmowego kredytu, a następnie przed upływem daty spłaty zadłużenia w karcie regulujemy zobowiązanie tańszym w obsłudze kredytem odnawialnym.
Zaletą kredytu odnawialnego jest mała liczba wymaganych dokumentów i krótki czas uruchomienia środków. Średnio jest to około siedmiu dni.

Na jakie wydatki kredyt odnawialny?
Posiadacza kredytu ogranicza tylko wysokość przyznanego limitu kredytowego. Zazwyczaj jest to wielokrotność miesięcznych wpływów na konto (nawet ośmiokrotność tej kwoty). Nie ma też innych ograniczeń dotyczących dokumentowania i celu wydatkowania środków. Z racji niższego niż w karcie oprocentowania i zazwyczaj większych limitów kredytowych nadaje się on do finansowania średnionakładowych remontów.

Kredytem hipotecznym
Można nim sfinansować nie tylko budowę czy kupno domu, ale także różne prace remontowe wymagające poniesienia dużych kosztów. Hipoteka jest jednym z najpewniejszych zabezpieczeń, co sprawia, że kredyty hipoteczne zaliczane są do produktów o najmniejszym ryzyku. To skutkuje atrakcyjnymi warunkami kredytowania, w tym szczególnie niskim oprocentowaniem.
Wymagane dokumenty. Przed uruchomieniem kredytu przeznaczonego na remont bank wymaga dostarczenia:
- pozwolenia na budowę, projektu budowlanego, dziennika budowy oraz kosztorysu i harmonogramu prac budowlanych podpisanego przez kierownika budowy lub inną osobę z uprawnieniami budowlanymi – jeśli na remont wymagane jest zgodnie z prawem budowlanym pozwolenie na budowę;
- kosztorysu i harmonogramu prac – jeśli remont nie wymaga pozwolenia na budowę.
Oprócz tego konieczne jest przedstawienie stosownych zaświadczeń uwiarygodniających uzyskiwane dochody i prawo do nieruchomości.
Jeśli kredyt będzie uruchamiany w transzach, uzyskanie jego kolejnej części będzie uzależnione od udokumentowania wykonania wcześniejszych prac określonych w harmonogramie robót. Banki stosują tu dwie metody weryfikacji:
- mniej przyjazne wymagają przedstawiania faktur potwierdzających wykonanie określonych prac;
- inne monitorują postęp prac w oparciu o inspekcję pracownika, dokumentację zdjęciową lub kolejne wpisy w dzienniku budowy.
Czas spłaty. Kredyty hipoteczne udzielane są zazwyczaj na okres od roku do 30 lat. Dzięki temu można w zależności od własnych dochodów elastycznie regulować wartość miesięcznych obciążeń kredytowych.
Kwota kredytu. Minimalne wartości kredytów hipotecznych to standardowo kwoty około 40 000 zł. Zdarza się, że banki udzielają mniejszych kredytów, lecz w takich przypadkach należy rozważyć finansowanie remontu kredytem odnawialnym. Jest on co prawda wyżej oprocentowany, ale nie ponosimy przy tym opłat związanych z ustanowieniem wpisu do hipoteki, zyskujemy na czasie i liczbie formalności.
Raty. Spłata kredytu hipotecznego w większości banków następuje na podstawie ustalonego harmonogramu w formie rat malejących lub równych. Jeżeli mamy chwilowe nadwyżki finansowe i chcemy szybciej spłacić kredyt, jest to możliwe, ale niektóre banki pobierają za to opłaty. Warto zatem poszukać banku, który nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę.
Innym rozwiązaniem tego problemu mogą być kredyty hipoteczne, dla których samodzielnie układa się harmonogram spłat i wysokość rat (w tej chwili jedynym tego typu kredytem na polskim rynku jest Plan Finansowy WWJ MultiBanku).
Inne zalety. Niektóre banki oferują jako dodatkowe profity dla posiadaczy kredytów hipotecznych kredyty odnawialne lub samochodowe oprocentowane tak samo jak kredyt mieszkaniowy, nie pobierając za ich przyznanie prowizji i innych opłat.
Chcąc obliczyć zdolność kredytową lub określić przykładowy harmonogram spłat, warto przejrzeć strony internetowe banków. Znajdują się tam kalkulatory kredytowe. Po kilku kliknięciach uzyskamy szacunkową informację o naszej zdolności kredytowej i przykładowy harmonogram spłat.

Na jaki remont kredyt hipoteczny?
Generalnie kredytem hipotecznym można sfinansować każdy remont, który prowadzi do wzrostu wartości mieszkania lub domu. Najbardziej nadaje się do finansowania kosztownych remontów, ponieważ charakteryzuje się najniższymi kosztami obsługi. Jednak aby dostać taki kredyt, trzeba przedstawić znacznie więcej dokumentów niż w przypadku karty kredytowej lub kredytu odnawialnego. Uzyskanie kredytu może trwać od dwóch do czterech tygodni.
Trudniej jest nim pokryć koszt remontu domu letniskowego, gdyż ustanowienie hipoteki na nieruchomości letniskowej nie jest powszechnie akceptowane przez banki. Jednak w takiej sytuacji ratunkiem może być pożyczka hipoteczna, której zabezpieczeniem będzie działka. Powinna to być działka przeznaczona w planie zagospodarowania przestrzennego na cele budowlane. Jeśli dla danego terenu nie ma planu zagospodarowania przestrzennego, banki w większości przypadków wymagają innego dokumentu potwierdzającego charakter działki. Nie wystarcza to, że działka ma księgę wieczystą.

Jakie oprocentowanie dla złotych?

- karta kredytowa – od 19% do 38% (poza okresowymi promocjami);
- kredyt odnawialny – od 11% do 20%;
- kredyt hipoteczny – od 6% do 10%.